Выгодность кредита нельзя определять только по ставке из рекламы: сравнивать нужно полную стоимость кредита, итоговую сумму выплат, обязательные услуги и условия досрочного погашения. Если вы пытаетесь понять, самый выгодный кредит в каком банке, разумнее сначала задать одинаковые сумму и срок для нескольких предложений, а затем сопоставить их по одной методике.
Главный принцип прост: дешевле тот кредит, который меньше стоит именно при ваших параметрах и сценарии погашения. Низкая номинальная ставка сама по себе этого не гарантирует. На результат могут влиять страхование, платные услуги, требования к способу получения денег, размер одобренной суммы и индивидуально установленная ставка.
Почему рекламной ставки недостаточно для сравнения
Процентная ставка показывает, по какой цене банк начисляет проценты на задолженность, но не всегда отражает все расходы заемщика. Поэтому два кредита с похожими ставками могут заметно отличаться по фактической стоимости.
При предварительном сравнении полезно смотреть сразу на несколько показателей:
- полную стоимость кредита — показатель, учитывающий предусмотренные условиями расходы заемщика в установленном порядке;
- индивидуальную процентную ставку, которую банк предлагает конкретному клиенту после рассмотрения заявки;
- ежемесячный платеж и его долю в свободном доходе;
- общую сумму выплат за весь предполагаемый срок;
- условия, при которых действует заявленная ставка;
- наличие дополнительных платных услуг и возможность отказаться от них;
- правила частичного и полного досрочного погашения.
Именно поэтому сравнение по принципу «здесь ставка ниже на несколько пунктов» может привести к ошибке. Сначала необходимо убедиться, что сравниваются кредиты на одинаковую сумму и одинаковый срок, а затем изучить индивидуальные условия.
Что такое полная стоимость кредита и зачем ее смотреть
Полная стоимость кредита, или ПСК, предназначена для более содержательного сравнения кредитных продуктов, чем одна номинальная ставка. Ее значение необходимо проверять в документах по конкретному предложению, поскольку рекламные параметры и фактические условия после рассмотрения заявки могут различаться.
При этом и ПСК нельзя использовать механически. Сравнивать этот показатель корректнее у предложений одного типа и при сопоставимых условиях. Например, обычный необеспеченный потребительский кредит и заем под залог имущества различаются не только стоимостью, но и характером риска для заемщика.
Если одно предложение кажется существенно дешевле другого, выясните причину. Она может быть связана с обеспечением, специальной категорией заемщиков, целевым назначением денег или дополнительными условиями.
Как сравнить предложения банков по одинаковому сценарию
Чтобы сравнение имело практический смысл, заранее определите параметры займа. Не начинайте с вопроса о банке: начните с собственной потребности.
Нашли неточность? Напишите редакции — мы обновляем гайды и указываем дату правки.